欠的花呗，不用还了？
经常听到剁手党们，在买买买的兴高采烈之余，互相调侃说：
“再这么下去，我怕是要破产了！”
虽然这是句玩笑话，但是在不久的将来，或许还真有人就破产了。
最近，发改委印发的《加快完善市场主体退出制度改革方案》中提出：
要分步推进建立自然人破产制度。
据说，下半年有望在个别地区启动个人破产制度试点。
剁手党们都惊呼：个人破产？那我欠的花呗，是不是不用还了？！
如果个人真的能申请破产，那是不是就意味着，他们就不用偿还后续债务了？
关于破产这事
小巴今天就好好研究一下
过去，我们都听说过企业破产，但对个人破产还知之甚少，但其实，这不是一个新词了。
在一些经济体系成熟的国家，个人破产制度的出现，其实还要早于企业破产制度，因为只有个人建立起债权债务意识，才能构建起企业的债权债务意识。
而在我们国家，香港、台湾也已经早一步实施了个人破产制度。
为什么要建立个人破产制度呢？
在许多新闻里，我们经常会看到某个人背负了巨额债务后，要么孤注一掷，继续加杠杆，或者无奈之下选择跑路，自杀，人间蒸发……
而债权方，也可能做出暴力催收的行为。
最后是债权人的钱没要到，债务人也完全看不到希望，这就是一个“债务陷阱”。
而有了个人破产，债务人就相当于有一次“重新做人”的机会。破产后的债务，能够得到一定程度的豁免，也可防止被“暴力催债”，等待他日东山再起。
而对于类似遭遇了汶川大地震，这种不可抗灾难的人来说，他们也可以通过申请破产，免除房贷之类的。
而对于债权人来说，也是有好处的。
申请破产后，法院会派人调查清楚债务人的经济情况，这样一来，就可以避免财产的藏匿和转移，保护债权人的利益。
看到这里你可能会说
欠债就可以申请破产
那不就便宜老赖了？
个人破产申请看起来，确实有点像老赖。
但不同的是，“老赖”基于失信原因被受限后，他欠的债务一分钱都不能少还。
而个人破产后，虽然部分债务会获得豁免，但也是有条件的，需要付出巨大的代价。
一旦法院确认破产，你名下所有财产，包括房子、车子等等，全部要拿去拍卖还债。
除了你的基本生活保障，其余所有的钱，都属于债权人。
而且，债务也不是马上豁免，会有一个监管期，比如美国要7年，中国香港要4-5年，这个期间你还要不断地还债。
另外，破产记录还会被登记在个人征信里面，影响到之后的就业、贷款等等……
国内个人破产比较知名的案例，就要数香港艺人钟镇涛了。
在1996年的时候，钟镇涛夫妇借了1.5亿港币，炒豪宅，当时的香港楼市正处在顶峰。1997年金融危机爆发，楼市泡沫破灭，他们买的房产大幅度贬值，贷款本息滚至2.5亿港币，每个月要还的利息都要几百万。
所以到了2002年，钟镇涛不得不宣布破产。
破产期间，钟镇涛赚来的钱，全都要上交香港破产管理署，除了一些基本的生活辅助费之外，他的收入全部用于还债。
那几年，他住的房子是租的，去拍戏就坐地铁，逛百货公司的时候，只能看不能买，就连孩子的学费，都是由好友陈百祥赞助的。
直到2006年10月，钟镇涛的破产才解除。
所以，破产后的生活其实并不好过，只能保持最低生活标准。
退一步说，国家也肯定考虑到了这个问题，所以，并不是所有人都有资格申请破产的。
从其他国家的破产制度来看，都有条例针对恶意违约，恶意转移财产的人来钻空子。
那些妄图靠申请个人破产，逃避债务责任的人，就别指望了。
比如，在日本，就以支付不能、支付停止、资不抵债三者之一为破产原因。
也就是说，因资产原因导致欠债的、诚实而不幸的债务人，才是个人破产制度首要保护的对象。破产的裁决也会很严格，动机不纯想申请个人破产的，还是死心吧。
虽然具体条例还没完全落地
但是很多人已经开始担心
如果刚好是自己借出去的钱
债权被豁免了怎么办？
针对这个问题，有专家就解释，这个制度，是针对企业主为了发展去借贷，万一经营失败资不抵债，通过破产可以减轻一点负担。
但是在前期，应该不会豁免个人炒房或者消费贷款，包括银行消费贷款、信用卡账单、花呗账单、微粒贷等债务。
至于躺了P2P爆雷的债务人，平台因为可能涉及犯罪，所以也不在豁免之内。
不过如果有了个人破产机制，银行放贷的时候就会更加谨慎，一些套路贷等贷款平台也不会向你打电话、发短信推销了。
因为债务是可以依法核销豁免的，他们也怕借出去的钱收不回来是吧。
当然啦，个人破产具体的细则，还要等到试行的时候才知道。
无论如何，对于我们现在来说，应该做好的，就是管理好自己的债务，自己的欲望。
有一部1992年的日本悬疑小说，叫《火车》，对咱们今天狂热的消费颇有警示意义。
里面说的是，日本泡沫经济的高峰时期，人们被快速发展的经济推着向前走，但同时，也被债务压得喘不过气。
新城乔子的父亲，因为使用信用卡贷款购房，又无力还款，导致债务像滚雪球一样越滚越大，家破人亡。新城被抓去卖身，出逃后不得不想尽办法，狼狈躲藏，甚至最终坠入恶道，杀人换身份。
小说的主题太沉重，小巴在这里就不讲那么多了，感兴趣的小伙伴可以自己去看看这本书。
总之，物质的诱惑无处不在，我们周围也充满着便捷借钱的渠道，但大家一定要有所警觉，懂得控制欲望，合理花销啊！
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理财巴士发布时间 20190724
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